Ze všech stran se na nás valí informace o tom, jak si máme začít spořit na důchod. Vyplatí se peníze ukládat na penzijní připojištění? A kdy je ideální doba, kdy byste měli i vy začít ve svém životě řešit toto téma?
Co je to penzijní připojištění?
Penzijní připojištění je v podstatě způsob spoření. U penzijního připojištění lze čerpat velice výhodný státní příspěvek a daňové úlevy, pokud jako klient dodržíte dané smluvní podmínky. Spořit musíte určenou minimální dobu a peníze nemůžete vybrat dříve než v 60. roce života. Tímto způsobem si lze vytvořit určitou rezervu na stáří.
Při spoření můžete využít i slevu ze základu daně z příjmu fyzické osoby. Státní příspěvky se poté odvíjejí od výše měsíčních vkladů – maximální výše však činí 230 Kč měsíčně při vkladu, který je vyšší než 1 000 Kč. Na penzijní spoření může přispívat také váš zaměstnavatel v rámci pracovních benefitů. Tato forma spoření zhodnocuje vaše investice v penzijních fondech, ale neumožní vám výběr strategie.
Novou verzí je doplňkové penzijní spoření
Takzvané doplňkové penzijní spoření si můžete sjednat od roku 2013. Díky účastnickým fondům se více přibližuje investici do podílových fondů. O míře rizika a zhodnocení svých úspor tudíž rozhodujete z části vy sami, a to výběrem spořitelny a formy spoření, resp. spořicího produktu. Úspory však můžete bez poplatku vybrat až 5 let před dosažením důchodového věku (případně při uznání invalidního důchodu).
V čem se liší penzijní připojištění od penzijního doplňkového připojištění?
Především je to garance, že klientovi se v žádném roce nemůže snížit objem peněz na jeho účtu. Tudíž se na penzijní fond nesmí nikdy připsat účastníkům záporné zhodnocení. Dále je to existence tzv. výsluhové penze. O tu můžete jako účastník požádat ještě před dovršením věku 60 let, a to po 15 letech spoření. Touto formou si můžete nechat vyplatit až 50% naspořené částky.
Proč začít spořit na důchod a kdy je ta správná doba?
Hlavním důvodem proč je riziko nízkého státního důchodu způsobené nepříznivým demografickým vývojem. Předpokládá se, že v budoucnu bude tak nízký důchod, že nepokryje ani základní potřeby průměrné osoby. Pravidelným odkládáním malých částek během pracovního života byste si měli zajistit další zdroj pravidelného příjmu do důchodového věku.
Kvůli složenému úročení je tedy výhodné začít šetřit co nejdříve. Složené úročení znamená, že se bude úročit vždy aktuálně naspořená částka včetně již získaných úroků. To má největší vliv především v posledních letech spoření – zkrátka peníze dělají peníze.
A pokud se bojíte, že by vám nějaký měsíc nezbyly peníze na spoření, půjčka ihned vás z problému vytáhne.