Vlastní bydlení řeší pomocí hypotéky čím dál víc lidí. Většina z nás se totiž touží usadit, založit vlastní rodinu a nebát se vystěhování z podnájmu. Víte ale, že hypotéku můžete časem refinancovat a získat výhodnější úrokovou sazbu?
Možná jste o tom dosud nevěděli, možná se toho kroku jen obáváte. Hodně lidí si totiž myslí, že refinancování hypotéky je časově i administrativně náročné, nebo že stávající bance vyplatí vysoké penále.
Když se řekne refinancování hypotéky
Co si pod tím pojmem vlastně představit? Refinancování hypotéky znamená splacení stávající hypotéky novým hypotečním úvěrem, nejčastěji sjednaným u jiné banky. Tento nový úvěr má výhodnější úrokovou sazbu, případně jiné výhody.
Když se blíží konec sjednané doby fixace hypotéky, máte dvě možnosti. Buď kývnete na nově navrženou úrokovou sazbu u stávající banky, nebo si sjednáte nový úvěr s výhodnějšími podmínkami u konkurence.
Víte, že díky refinancování hypotéky můžete ušetřit nemalé peníze?
Jaké jsou nejčastější mýty kolem refinancování hypoték?
Čeho se lidé v případě refinancování zbytečně obávají?
Banka musí s refinancováním souhlasit
Refinancováním se rozumí splacení hypotéky u vaší stávající banky a sjednání hypotéky u jiné banky. Když se rozhodnete využít nabídku konkurence, rozhodně k tomu nepotřebujete souhlas vaší stávající banky. Stačí, když jí budete včas informovat, že budete úvěr refinancovat.
Náš tip: Svůj záměr oznamte své stávající bance nejpozději 30 dnů před koncem fixace hypotéky.
Hypotéku lze refinancovat jen na konci fixace
Momentálně můžete hypotéku splatit kdykoli, tedy i mimo období fixace. V tom případě po vás ale banka může vyžadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, které ji v souvislosti s předčasným splacením úvěru vzniknou. Dle doporučení České národní banky z loňského roku by se měly účtovat výhradně administrativní a nutné náklady, které by tak neměly přesáhnout částku v řádech stokorun nebo tisícikorun. Refinancování u hypoték sjednaných v období od prosince 2016 se tak může výrazně vyplatit i mimo fixaci.
Kvůli odchodu ke konkurenci zaplatím vysoké penále
Když se rozhodnete hypotéku refinancovat v době fixace, banka vám nemůže naúčtovat žádné poplatky, pokuty ani ušlý zisk.
Refinancování je náročné
Naopak. Refinancování hypotéky je snadné. A to hlavně díky online hypoteční kalkulačce, díky které rychle uvidíte nabídky jednotlivých bank a můžete je porovnat.
Víte, že i samotné refinancování hypotéky pak může probíhat online? Zkušený hypoteční poradce vás celým procesem provede bez zbytečného papírování.
Kvůli změně banky budu muset doplatit úroky
I toho se obáváte zbytečně. Ukážeme si to na příkladu refinancování hypotéky ve výši 2 milionů korun se splatností 30 let a úrokovou sazbou 2,59 %, kdy se po pěti letech fixace sazba sníží na 2,29 %.
Nesplním nové ukazatele DTI a DSTI
U hypoték sjednaných po 1.10.2018 banky k posouzení příjmu žadatele za normálních okolností běžně využívají nové ukazatele DTI a DSTI. Lidé, kteří hypoteční smlouvu uzavřeli před tímto datem, se bojí, že nové ukazatele v případě refinancování nesplní. Pokud ale nedojde k výraznějšímu navýšení hypotečního úvěru, jsou tyto obavy zbytečné.
Příjmy žadatele se totiž většinou posuzují podle pravidel, která platila do 30.9. 2018. Existují však výjimky. Proto je dobré pečlivě zvážit, ke které bance své refinancování nasměrujete. Nebo to nechejte na svém online hypotečním poradcovi, který přesně ví, co která banka vyžaduje a dle čeho žádosti posuzuje.
Nová pravidla se uplatní jen v případě, že dojde k navýšení hypotéky o více než 10 % nebo 200 000 korun.
Finanční úspora bude tak malá, že se to nevyplatí řešit
Díky refinancování můžete ušetřit i tisícikoruny ročně. V případě úrokových sazeb hypoték se totiž počítá každá desetina.
To není pravda plošně. Některé banky u refinancování opravdu postupují dle pravidel platných před 10/2018, tj. DTI a DSTI nesledují, jiné banky i u refinancování ukazatele dodržují striktně.
